温州市金融体制改革的效果和启示 [复制链接]

第5版(理论)
专栏：

温州市金融体制改革的效果和启示
詹武
针对当地特点进行金融体制改革
近几年来，温州地区商品经济迅速发展，形成了以集体工业和家庭工业为主、小商品生产经营为主、市场调节为主和专业市场成交额占市场成交额主要部分的经济格局。在此基础上，金融活动也具有一系列明显的变化。如国家银行和信用社在资金融通中所占的比重仅占1／3左右，而社会集资、企业间与个人间的借贷，特别是“摇会”、“标会”等民间信用却占有很大的比重。同时，资金供不应求的矛盾十分突出，市场利率高，金融投机诈骗活动一度盛行；国家银行、信用社的储蓄增长缓慢，一部分地区储蓄绝对额下降；现金交易活跃，货币投放量连年猛增。
以上情况表明，在新形势下温州地区国家银行已难以很好地发挥主导作用，信用合作社也不能发挥应有的辅助作用。所以如此，关键在于国家银行和信用社还受着统得过死和吃大锅饭的旧金融体制的束缚，缺乏内在动力，缺乏对社会资金的凝聚力和竞争力。
1986年8月，温州市被列为全国金融体制改革试点城市。该市人民银行和专业银行把金融体制改革同本地区具体情况结合起来，紧密围绕增加储蓄、改进服务、合理使用资金三个方面进行改革。主要采取了六项措施：
（1）改革固定利率制度，实行双轨利率体制。对国家规定的贴息、补息贷款和粮食贷款、种植业贷款以及贫困山区贷款，仍严格执行中央基准利率。对其他存贷款逐步扩大浮动利率范围，使之逐步接近民间利率。
（2）改变信用形式单一化，开展多形式、多功能服务。有九个储蓄所在全国首次进行多功能储蓄所试点，对传统的储蓄所业务划分进行大胆改革和创新。市工商银行和信托公司积极开办个体工商户往来业务。市人民银行还开办电话汇款，在全市推行现金汇兑、市内汇票支票结算等业务，取消了对挂户结算的限制，扩大了非现金结算的范围。农业银行在桥头、柳市、金乡、塘下等4个主要专业市场所在地的营业所，开办了全国联行汇兑业务，解除了企业和个体户外出采购“腰缠万贯”的后顾之忧。
（3）打破过去专业银行间的绝对分工，以现有基本分工为主，实行业务合理交叉。各专业银行均可办理储蓄；在利息不倒挂、不亏损、不挤计划分配的资金、按时定额上交存款准备金等条件下，对个体工商户的信贷业务也允许相互交叉，允许个体户自行选择开户银行。
（4）打破单纯纵向分配调拨资金制度，加强资金的横向融通，建立短期资金拆借市场。去年，全市共拆入资金20371万元，缓和了本市资金供求的矛盾。
（5）各行都扩大了基层行所经营自主权，允许基层行所有参加资金市场和试行浮动利率之权。允许信用社实行浮动利率，把信用社存款准备金从23％降到15％，以增加信用社营运资金。去年信用社经营状况已大有好转。
（6）改革内部分配上的平均主义制度。工商银行已在部分储蓄所试行目标管理责任制，改革储蓄任务分配方式与奖金挂钩，把储蓄所内管理工作划分责任落实到人与奖金挂钩。农村信用社在试点基础上，全面推行了多种形式的责任制。这就调动了银行、信用社干部的积极性，改进了经营管理，使去年储蓄额显著上升。
改革带来了良好的发展趋势
上述改革措施，在其他条件配合下，已开始收到显著效果。
——城乡储蓄由增长幅度减缓和绝对额下降转为大幅度上升。全地区的城乡储蓄余额，从1984年起上升幅度逐渐下降，有些民间高利率借贷活动严重的地方，储蓄绝对额也下降。去年采取上述措施后，全地区城乡储蓄余额比上年增加22301万元，等于1985年增加额的18.2倍。
——货币投放差额由年年猛增转为下降。温州是货币投差地区，货币投放差额（投放与回笼相抵后的净投放数）1984年和1985年分别比上年猛增1倍和近1倍。而去年由于上述金融改革措施的综合作用，以及农产品收购有所减少等客观原因，货币投放差额已比上年略有减少。
——民间借贷利率在部分地方出现稳中有降。温州地区由于资金供求矛盾突出，民间借贷利率很高。去年由于国家银行和信用社实行浮动利率，扩大了对个体工商户与专业户的贷款面；又加强区内外资金横向融通、开展短期资金市场的拆借活动，调节了本地区的资金供求，对民间高利率起了平抑作用；加上对民间非法的投机活动进行取缔，因而使许多地方的民间借贷利率有所下降，稳定在月息3分以下或2分左右。
——国家银行的主渠道作用开始增强。一方面，表现在国家银行和信用社资金的辐射力、吸引力增大了。例如苍南县钱库镇农行营业所和信用社贷款已占全镇集体、个体商业借入资金的80％，初步解决了集体、个体工商企业开户难、贷款难等问题。另一方面，表现在国家银行、信用社开始调节市场利率，起到影响民间借贷高利率下降作用。此外，城乡储蓄由降转升和货币投放差额由猛增转为下降等良好趋势，也都是国家银行和信用社进一步发挥主渠道作用的表现。
几点重要启示
温州市金融改革的时间不长，收到的效果也是初步的。而且要巩固和发展这个好形势，尚有待进一步深入和完善金融体制改革，还需要有全国控制货币、稳定物价总水平等全局性的外部条件相配合。但就已经取得的进展看，对全国的金融体制改革，特别是那些同温州经济结构类似地区的金融体制改革，是有重要启示的。我以为主要是这样四条：
第一，金融体制改革是使银行工作由不适应新形势转变到比较适应新形势的关键。原先温州市的银行工作同商品经济发展的新形势主要有六个不适应：一是银行信用社的机构、网点、人员少，同业务量成倍增长不适应；二是银行信用社同个体工商户几乎是同一时间打烊；三是银行信用社对贷款一般限得严，手续繁杂，而储蓄所又只办存款取款，不办放款、汇兑、结算，对个体户和乡镇企业很不方便；四是为存款户保密工作有些没有做好；五是结算手续繁，速度慢，提现金难，不适应个体工商户、乡镇企业经营灵活、情况多变和时间性强的要求；六是利率杠杆不活，不随行就市，因而组织不到很多资金。去年通过金融体制改革，采取了多方面措施，银行工作由被动向主动转变，就取得了上述一些突破性的进展。
第二，要把银行信用社搞活，必须上下内外关系都搞活，缺一不可。上述六项改革措施中，前两项实行浮动利率和实行多形式、多功能服务，是把银行同服务对象关系搞活；三、四两项实行专业银行间业务适当交叉和建立短期资金拆借市场，是将专业银行间的资金和业务关系搞活；后两项扩大基层银行自主权，把信用社放开搞活和实行承包经营责任制，是把银行信用社系统上下间和企业与职工间的责权利关系搞活。这些，都直接或间接对去年实现突破性转变起了作用。
第三，发挥国家银行主渠道作用，必须完整解决好四个环节，即全面开展为个体企业和乡镇企业服务，搞活信用社和壮大信用社力量，调节引导民间信用健康发展，支持国营经济在商品市场上发挥主导作用。
国家银行服务的主要对象，从总体来说，无疑应是国营经济和集体经济。然而在类似温州这样的地区，要适应这样的经济格局，还应从方针上解决服务范围的扩大问题，把为个体经济服务放在重要的位置。这是基于以下三个方面的必要性：
（1）个体经济现阶段在发展国民经济中还起着重要的补充作用，在温州这样经济类型的地区尤其如此；（2）只有银行信用社全面开展为专业户、个体工商户服务，包括存款、放款、汇兑、结算等多种业务，才能有效地减少他们对现金的使用、保存和携带，有利于减少货币投放和增加货币回笼；（3）只有使专业户、个体工商户从主要同民间借贷市场挂钩转向主要同国家银行和信用社挂钩，才能有效地调节民间借贷市场的资金供求，平抑市场高利率。
国家银行在扩大和改进为个体经济服务的同时，还需要从体制上把信用社放开搞活，充分发挥信用社的重要辅助作用。温州地区前段民间借贷特别活跃，民间借贷利率特别高，重要原因之一是作为群众合作金融组织的信用社被不合理的金融体制束缚死，业务萎缩，亏损严重，不能解决专业户、个体工商户、乡镇企业的资金需要，他们只好付出高得多的利息求借于民间市场。
民间借贷市场，对促进农村商品经济的发展既有一定积极作用，也存在不少问题。主要是：一、存贷利差过大；二、国家难以控制资金投向；三、没有资金风险担保，易使群众蒙受损失；四、盲目提高利率，同国家银行和信用社争夺资金。因此，对民间借贷要引导管理，对投机违法活动要坚决取缔。
第四，金融宏观控制，不仅要控制信贷总额，还要促进企业经济结构合理化，提高经济效益和资金效益。温州市去年存款增长（32.7％）快于贷款增长（27.6％），但资金使用效益不理想。去年全市工业生产成本上升，产品库存增加，亏损额增大，资金周转减慢，到逾期贷款和呆滞贷款增大，工业贷款增长（29.3％）大大超过工业生产增长（12.4％）。因此，今后的金融改革和宏观控制，必须紧紧围绕合理使用资金，提高企业经济效益和资金效益进行，探索出有效的途径。