让“民办”金融活起来——河南发展民间信用的调查与思考 [复制链接]

第2版(经济)
专栏：

让“民办”金融活起来
——河南发展民间信用的调查与思考
新华社记者　姬世法　新华社通讯员　陈益民
近年来，河南的民间信用比较活跃。据粗略统计，在洛阳、三门峡、南阳、漯河、偃师、鲁山等10个市县，经河南省人民银行批准并颁发《经营金融业务许可证》的24家民办金融机构，开业以来共组织资金2500多万元，发放贷款2000万元，获毛利40多万元。多数民办金融机构经营灵活，对发展城乡经济，促进金融改革起到了积极作用。
河南各地的民办金融机构多是资本金额在10万元以上的股份制企业。与“官办”银行相比，他们无大锅饭可吃：经营得当，大家分红，砸了锅人人有份；职工干得好，继续留用，干得不好立即辞退；董事会决定一切重大问题，经理负责日常经营。由于服务方式、收入分配与国家银行有所不同，在经营上显示了灵活、高效、服务周到等特点。银行每天营业8小时，他们全天营业；银行人少事多，光收大票，他们对小票、旧票都收；银行坐门等客，他们流动服务，到个体户摊前吸收存款。南阳市利民信用社还开展保管现金的业务，收费很低，使那些腰缠万贯的客商解除了后顾之忧。
这些民办金融机构的出现，促使国家银行和农村信用社加快了改革的步伐。工商银行储蓄所有的实行承包，有的实行浮动工资。农业银行开始解决基层缺乏自主权，资金用得过死等问题。陕县大营农村信用社主任陈百义说，过去我们是“二国营”，吃的是大锅饭，干好干坏一个样，人咋会有积极性？面对民办金融组织的挑战，从去年起这家信用社实行浮动工资，谁收储多，谁贷款效益好，奖金就拿得多。谁再发生新的贷款沉淀，就扣发相应的工资。此外还实行劳动组合、背包下乡等改革措施。
随着商品经济的发展，资金供求矛盾越来越突出，农村民间自由借贷的利率一度相当高。据洛阳、南阳、平顶山等市的调查，利率最高时，每元月息达到一角以上。民办股份信用社交易所开办后，吸收个人游资到资金市场上交易，变地下的借贷为公开的资金买卖，平抑了民间借贷利率。
绝大多数民办金融机构经营较好，在银行和社会上都引起了不小的震动。有些同志认为应该积极支持。有些同志则担心发展多了和专业银行“争饭碗”，而有些人自卑于“民办”，想成为“官办”银行中的一员。社会上对这些民办机构的信用程度也还有所怀疑。由于有关方面认识不一，支持不够，民办金融机构刚刚起步，还面临着不少困难和问题。
民办金融机构的筹建单位多是区、街、镇政府或某一政府部门，他们不了解国家有关金融政策，往往用过多的行政干预，影响金融业务的开展。漯河市三家民办金融机构都遇到此类问题，区、街领导非要他们给某单位或个人贷款，结果贷款收不回。即使这样，下次不贷还不行，领导常以撤职相威胁。结算困难是民办金融机构普遍遇到的另一个问题。目前他们的业务开展仅限于同城内部。遇到异地往来，就要通过专业银行单位办理。这样环节多，资金在途时间长，手续费也较高。还有些民办金融机构因名称相持不下，而处于“非法经营”状态。漯河市有一家金融组织，截至去年9月底，吸收资金500万元，发放贷款近400万元，经济效益不错，但因取名“源汇银行”，而本金又未达到人民银行规定的5亿元，至今未被正式批准开业。
民办金融机构是在改革中诞生的幼苗，需要社会各界的扶持、培育，才能兴利除弊，经受商品经济的风浪。一些同志建议各有关部门认真提高思想认识，为民办金融机构的健康发展创造有利条件，着手建立民办信用体系，解决结算困难。此外，还应加强法制管理，制定《信用法》、《民间信用管理条例》等，明确规定民间信用的地位、权利，限制资金投向，保障客户的合法权益。
民办金融机构不仅在河南，而且在全国许多省市都表现出顽强的生命力，这说明它的存在是商品经济发展的客观需要。但在不少地方，它还是“黑户口”，尚未取得合法的经营地位。
民办金融机构正处于初创阶段，一方面它的出现缓解了经济工作中资金短缺现象，但另一方面无疑也存在许多问题，特别是在与国家信贷计划的关系方面，需要进一步协调。
河南省有关部门客观地对待民间融资活动，允许民办金融机构的存在，让它们从“地下”升到“地上”，打破了金融业“只此一家，别无分店”的局面，搞活了资金融通，促进了金融体制改革，同时也便于在实践中观察民办金融业存在的不足，进而通过经济手段加强指导和管理。——编者