保险：千家万户的选择 [复制链接]

第2版(经济)
专栏：经济生活纵横谈

　　保险：千家万户的选择
本报记者 施明慎
悄然兴起的消费新潮
４年前，北京顺义县一位果树承包户为尚未开办的果树保险预交保费的新闻，着着实实让京城的老百姓惊奇，议论了好一阵儿。如今，个人参加保险不再是稀罕事儿，而渐渐成为一种新的消费趋势。
自１９８０年恢复业务以来，我国保险事业发展迅速，业务收入平均每年递增４４％。和个人关系密切的家庭财产保险、各种人身保险等尤受欢迎。到１９９０年底，已有９０８９万户居民参加了家庭财产保险，２１７３６万人投保了各项人身保险，分别比１９８８年增长了２６％和３７％。在今夏的抗洪救灾中，保险补偿对广大受灾群众重建家园起了重要作用。到８月中旬，２３个受灾省市已支付保险赔付金８亿多元。
保险费在一些家庭的支出安排上，也由“可有可无”变为“必不可少”的一项。
萌动的风险意识
保险是随着经济发展，伴着风险而来的。公元前２０００多年，地中海海上贸易来往频繁。由于船舶简陋，经不起风浪袭击，常有海运事故发生。由此而产生了世界保险业最早的一个险种——海运保险。
有风险就有保险。随着人民生活水平的提高，生活现代化步伐的加快，人们的风险意识也在增强，要求分散风险的要求越来越强烈。
改革以来，人们的收入有较大增加，彩电、冰箱、录像机、金银首饰等贵重商品进入许多家庭。不少家庭也有数量可观的储蓄存款、债券等金融资产。家庭财产增多，人们也就看重防盗、防火，保证财产安全。上海有一位７０岁老妇，不久前迁进高楼，家里冰箱、彩电、录像机一应俱全，但是儿孙白天上班上学，她有时出门购物，常常担心家里被盗或遭火灾，于是不顾年迈体弱，亲自到保险公司投保了家庭财产保险附加盗窃险。一些城市的市民还要求保险公司开办黄金首饰、现金、字画等保险业务。
生活水平提高，人们更看重生命的价值。“天有不测风云，人有旦夕祸福”，虽是一句老话，却也道出了风险的普遍性。自然灾害不说，现代化生活给人带来舒适方便的同时，也带来一定的风险。许多家庭告别低矮的平房住进高层建筑，意外事故发生的可能性相对增大。随着收入的增加，外出旅游乘车、乘船、乘飞机的增多，也就不能不考虑发生车祸等事故的危险。广东省中山市一位农民投保简易人身保险时说：“现在日子好过了，才觉得这条命金贵。”这话道出了许多人的心声，也说明了许多人积极参加各种人身保险的原因。
随着医疗、退休等项社会保障制度的改革，个人将承担一部分医疗费、退休金等保障费用，因此人们也将拿出一些钱来投入医疗、退休等项保险，以解决后顾之忧。
花钱买“平安”
人们有保险消费的需求，也有一定的保险费支付能力。
适应我国大多数群众的消费心理和消费能力，保险公司设计的保险费率一般比较低，多是千分之二三。例如１年期的家庭财产保险费率一般为１‰；１年期学生团体平安保险为１‰；１年期从事一般工作的人身意外伤害保险为２‰。而一些发生危险机会极少的险种，则费率更低。例如乘客花５元钱就可买下一份保额３万元的旅客航空人身意外伤害保险单；到公园去，花１角钱就可获得３０００元至５０００元的游船意外伤害保障。
１９９０年我国人均支出保费仅十几元，约占生活费支出的１％，而用在烟酒上的人均消费达９８．０９元，约占生活费支出的６．６％。如将过热的烟酒消费支出移出一部分用来买保险，就可使人们多一份保障。目前我国城乡储蓄余额已达８０００多亿元。在收入水平不断提高的前提下，人们是有能力拿出一部分钱来买平安的。
针对有些人“不出险，白交钱”的心理，保险部门推出一些带有储蓄性质的两全险种：保险期内出了问题可获赔偿，不出问题则期满返还储金。这更符合我国消费水平。
正是展业好时机
如今，越来越多的人舍得将钱花在保险上，保险网点少，居民投保难的问题随之而来。记者在北京经常遇到朋友询问：“到哪儿投保人身意外伤害险？”“学校没有给孩子保平安险，我们自己去保行不行？”据报载，上海有一位老太太，为了投保家庭财产保险，花了整整３个小时，走街串巷，多方打听，才找到保险公司的营业柜台。一些同志说，我们很想参加保险，但是下班回来很累，加之家务繁杂，往往将投保的事一拖再拖，甚至拖“吹”了。如果保险公司也像国外同行一样上门推销，一定能方便众多保户，大大增加保费收入。另外，一些保户反映，有些人身保险险种保额低，且保险金不保值，缺乏吸引力。
对此，中国人民保险公司总经理李裕民表示，保险公司除每年新增一部分人员外，还拟通过代办、联办等形式增加营业网点，以方便群众投保，并尽量根据群众的消费能力，设计出更多适应群众多方面保障需要的险种。谈到保险金增值问题，保险公司的同志说，“我们比保户还着急呢！”他们长期从事保险工作，深深懂得充分的补偿一方面来源于千家万户保费的汇聚，一方面来源于保险金的灵活运用。在保险业最发达的美国，保险公司的赔付率常常高达百分之百，但日子照样过得去。主要原因就在于其保险准备金运用得灵活，可观的投资收益抵消了保险的亏损数额。而在我国，保险公司承担的赔付率和税赋都相当高，但保费收集上来后多存在银行里，允许投资的数额很少，且受到诸多限制，自然影响了保险金的升值。这也是目前保险公司开展业务遇到的一大难题。
有关经济专家认为，吸引群众投保，有利于合理引导消费，调整消费结构，积聚建设资金，而且保险事业促进经济发展、安定人民生活的社会效益往往要高于其经济效益，国家应当扶植这一事业，使其有更大的发展。