保险市场的冲击波 [复制链接]

第5版(读者来信)
专栏：调查汇报

保险市场的冲击波
本报记者李有存龚金星
近些年来，我国的保险事业发展迅速，保险服务领域不断扩大，保险的经济补偿和筹集资金的作用越来越明显。在保险事业的发展中，保险市场的竞争也越来越明显。据初步统计，目前开办保险业务的除中国人民保险公司外，还有10多家保险公司和部门经营保险业务，一个多家办保险的局面已经形成。这对扩大保险覆盖面，方便投保，促进竞争，加强服务，发展保险事业无疑有不少好处。但是，最近一些读者给本报来信反映，一些地方和部门在办保险业务中出现了一些问题，应该引起重视。经记者调查，这些问题主要表现在：
——利用行政权力强迫投保，引起群众反感。一些行政部门兴办的保险企业，为了扩大业务，采取行政命令的手段强拉保险业务。如：湖南长沙县一家政府部门的保险企业开办的4种保险业务，1990年就是采取在农民上交公粮时扣谷作价的办法让农民交纳保险费。湖南宁乡县一位五保户多次给县里写信，说他的救济款收不到。经查，却是被有关部门强迫为他扣作了保险费。还有的部门以下拨救济款为条件，对参加保险的乡镇予以拨款，否则不拨。
——减少了国家税收，助长了不正之风。一些部门和单位兴办的保险企业，既不纳税，又不办理再保险手续。所谓再保险，是指保险企业将其所承担的保险责任一部分或全部分给其他保险企业承担的保险业务。保险企业按规定必须向中国人民保险公司办理再保险。在保险市场上作为主渠道的中国人民保险公司的涉外业务收入，要全部上缴中央财政，国内业务收入要按国家规定的税率上缴中央和地方两级财政。因此，其它不纳税、不办再保险的保险企业占有市场的业务愈多，国家的税收就愈少。同时，根据中国人民银行规定，同一地区存在多家保险企业时，必须执行经营同一种险种实行同一保险费率。有的保险企业在争夺外币保险业务中，主要利用降低费率和增加回扣的手段，因而直接导致了国家非贸易外汇收入的减少。去年，一家保险公司以低于中国人民保险公司31％至65％的费率，揽走了3笔外币船舶保险业务，结果使国家减少外汇收入2．4万美元。给经办人增加回扣的手法，则在一定程度上助长了社会上的不正之风。
——增加了费用支出，加重了社会负担。一些保险企业为了多揽保险业务，任意提高办保险的手续费、代理费，致使开展保险业务所需费用大幅度上升。据调查，中国人民保险公司大连分公司1989年比1987年多支付了手续费300万元；西安、上海两地的中国人民保险公司分公司1990年比1989年分别增加手续费支出300万元和100万元。费用支出增加，减少了总准备金的积累数，对于提高保险企业的经济偿付能力不利。而与此同时，一些行政部门新办的保险企业则无不在文件中明确强调增加编制和办公设施的配置。如：养老保险这一业务，目前有劳动、民政、人民保险公司3家经营，于是就有了3套机构，3套人马，3种费率，3种给付标准。
——给基层干部的工作带来困扰。保险事业的发展离不开地方政府的支持，但多家办保险给地方政府的工作，特别是基层干部的工作带来了困扰。如：湖南桃源县为发展保险事业，曾明确两名副县级领导分管，结果两名分管领导也身不由己地卷入了各家保险机构的纷争中，由于争得不可开交，不得不请出县委书记、县长来调停。最后只好拿来全县地图给各家划分开展业务的地盘。长沙市郊区人民政府分管民政和保险的两位副区长在农村养老保险工作上各吹各的号，分管保险的副区长主张继续由人民保险公司经办；而分管民政的副区长则强调只能由民政局的保险企业办，结果乡村干部无所适从。
——保险事业的声誉受损害。部分保险企业缺乏应有的资本金，而且没有相应的规章制度和保险专业人才，一旦遇上较大灾害和意外事故，难以提供有效的经济补偿，使保险事业在群众中的声誉受到损害。湖南新化县供销系统保险站，资金微弱，在该县茶叶公司受灾损失近7万元时，保险站仅能赔付应付赔款的1／5，使茶叶公司不能及时恢复生产和经营。还有一些单位则将开办保险业务作为增加收入的一种手段，既不将保险费收入作专项风险基金专户存储，也不制定赔付标准。甘肃兰州市交通局所属的市汽车运输公司自办旅客意外伤害保险，但所收保费并没有作为保险基金专款专用，而是作为营业外收入挪作他用，支出项目包括企业拆迁费、劳动保险费、编外人员生活费、生活困难补助费等16项。
保险市场这种竞争所产生的冲击波，有喜也有忧。但对带来的问题，则需要研究解决。中国人民保险公司湖南省分公司总经理江命友对记者说：“根据我国的国情，我国保险市场的目标模式，应强调以中国人民保险公司为主渠道的、以适量的专业保险公司和区域性保险公司为补充的、有竞争的保险市场。当前，应该建立起一套完整的规章制度，将竞争行为引导到开拓新的服务领域和提高服务质量上来。”