增强全社会的金融意识 [复制链接]

第4版(要闻)
专栏：

增强全社会的金融意识
任迎文
当改革的春风刚刚吹到中华大地之时，货币、信用、债券和股票一类的名词，对多数中国人来讲还相当陌生。改革以前，银行的业务范围十分狭窄，对人们生产、生活的作用极其有限，社会资金的分配主要通过财政渠道进行。因此，在当时人们的观念上，银行只是社会的出纳、会计和居民存钱的储蓄所。
人们金融意识的萌动得益于我国的改革开放。十三年来，根据发展有计划商品经济的需要，伴随着社会经济生活商品化、货币化、信用化进程的加快，金融领域进行了一系列改革，金融范围逐步拓宽，金融事业蓬勃发展，金融实力不断壮大。金融已经成为国家调控宏观经济的重要手段，并与人民的生活有着千丝万缕的联系。城乡居民的储蓄存款，在1978年末只有211亿元，到1991年底已达到9100亿元，增长了42倍，成为千家万户必不可少的资产形式。债券、股票等新的金融工具应运而生，开始进入寻常百姓家庭，迄今各类有价证券发行量已达3600亿元左右。银行融资逐步成为企业资金的主要来源，现在企业80％的流动资金要靠银行提供，越来越多的固定资产投资需求也要靠银行来筹集资金。银行在宏观经济管理中也大显身手，尤其是最近几年，国家频繁运用信贷、利率、汇率等手段调控经济，对维护市场稳定、促进经济健康发展发挥了重大作用。这些活生生的事实，加深了人们对金融的了解，也增加了人们的金融意识。
但是总的看来，全社会的金融意识仍然不能适应改革与发展的需要，社会上的不少人对金融的作用还缺乏全面、正确的认识。现实生活中，经常会出现一些怪现象、怪论调：
——银行是“摇钱树”。在一些人看来，银行是一台造钱的机器，取之不尽，用之不竭。只要印钞机不停地飞转，建设资金问题便可迎刃而解。搞改革试点，向银行要钱；上项目，要银行贷款；流动资金有缺口，要银行填补；企业亏损，发不了工资要银行安排。不少地方、部门、企业千方百计地吃银行的大锅饭，甚至错误地认为，银行的钱是国家的，不吃白不吃。
——拖欠有理、有利，拖欠出效益。这几年，许多企业都背上沉重的“三角债”包袱，一个重要原因是企业信用观念淡薄。你拖我，我拖他，“三角债”像滚雪球似的越滚越大，最高时竟达2000多亿元。即使有能力还款的企业也要拖欠：“反正拖了不付息，多拖一天就多一天的效益”。
——有了股票市场，就能赚钱。深圳、上海等地靠股票筹集了大量资金，个人买卖股票发了财的消息不胫而走。于是，各地要求上交易所的情绪突然高涨起来，一些还不知股票为何物的人也在吵吵嚷嚷要买股票，似乎有了股票、有了交易所就能来钱。
这些情况说明，社会金融意识中还存在不少误区，蕴涵着许多不成熟的冲动，而这些误区和冲动会对国民经济的正常发展带来不利的影响。因此，正确引导、加快培育人们的金融意识，是深化改革开放的必然要求。
提高全社会的金融意识，首先要树立金融稳定的观念。金融部门是国民经济中的一个特殊行业，担负着稳定货币的重要职能。金融稳定与经济稳定相辅相成，经济决定金融，金融又反作用于经济。银行的钱从哪里来？一是居民、企业和单位的存款，现在各项存款已占银行资金来源总量的70％，存款的多少，是由经济发展和居民收入水平决定的；二是银行发行的钞票，这部分钱大体占银行资金来源的16％。发行钞票是银行对社会的负债，要求有相应的物资供应。每年钞票能发多少不是银行自身能决定的，而是居民的持币行为和社会现金运动的综合反映；三是银行的信贷基金。所以，银行并不是“摇钱树”，它能运用多少资金，能发放多少贷款，是由经济发展水平决定的。如果银行超经济发放贷款，也就是靠发票子刺激经济，那么，它的前景只有一个，就是通货膨胀。通货膨胀既会危害经济发展，又会降低人民的实际生活水平。1988年我国出现明显通货膨胀，花了三年多的时间来治理整顿，代价是非常大的，教训十分深刻。因此，要正确认识银行的作用，共同维护金融的稳定。
提高全社会的金融意识，必须增强信用观念。银行信用的主要特征是有借有还，还要支付一定的利息。银行与居民之间，银行与企业之间的关系是靠信用来维持的。如果企业不能按期归还银行的贷款，银行就难以保证居民和企业提取存款的需要。借钱要还，此乃天经地义。信誉是企业的生命，在竞争中丧失了信誉就等于失去了一切。商品经济越发展，越是要强化人们的信用观念。“拖欠出效益”的观念是一种短视行为，无异于饮鸩止渴。维持正常的信用观念是商品经济的基本原则，全社会都要自觉遵守。
提高全社会的金融意识，需要强化资金周转观念。社会资金只有不停地循环和周转，才能不断增殖。资金使用效益不高是目前经济生活中的一个突出问题，据测算，1991年工业企业全部流动资金周转一次需要250天，比历史上正常的1987年减慢了90天。如果资金周转加快一天，全国就可以多使用30亿元左右。现在有些企业资金周转意识不强，产品积压了，还要继续生产。资金被大量压死，对企业、银行都不利。因此，各级政府和企业应该把功夫下到盘活资金存量，加速资金周转上来。
提高全社会的金融意识，还要注意提高人们的风险观念。金融工具的大量涌现，增加了人们的投资机会，同时也带来了相应的投资风险。储蓄存款、国库券是以银行信用和国家信用为保证的，风险很小；企业债券的风险相对就大一些；股票作为所有权凭证，未来收益不定，风险更大。股票投资起码要冒四种风险：一是市场风险。社会经济、政治生活中的任何变动都可能导致市场价格波动，从而使投资者蒙受损失。二是经营风险。企业经营不善，利润下降、亏损甚至破产，不仅会使投资者得不到相应的股利，还有蚀本的危险。三是利率风险。证券价格的变化与利率成反比例变动：利率上升，证券价格下跌；利率下降，证券价格上升。四是购买力风险。通货膨胀率越高，证券的实际收益必然下降。因此，投资者在选择金融资产时，应该理智慎重，不可盲从。
改革与发展是今后经济生活的主旋律。随着改革的深化，金融将日益渗透到人们生产、生活的各个领域。如果缺乏相应的金融意识，就难以适应不断发展的商品经济的需要，会在商品竞争的大潮中败下阵来。因此，社会各界人士尤其是领导干部，对这一问题要引起高度重视，学习金融，积极培育金融意识，正确利用金融杠杆，更好地发挥银行在发展商品经济中的作用。