保险费与保险金额 [复制链接]

第5版(读者来信)
专栏：保险咨询台

保险费与保险金额
人们在参加保险时需要向保险公司交纳一定的费用，这就是保险费，简称为“保费”。
保险公司为了承担保险责任必须向投保人收取保险费。保险公司通过收取零星的保险费，建立起雄厚的保险基金，用于补偿投保人在发生自然灾害或意外事故遭受的损失。
交纳保险费是投保人最主要的义务，保险公司只有在投保人支付保险费的前提下，才承担保险责任。
保险财产在保险期限内遭受保险责任范围内的损失时，保险公司会给予经济补偿。人身保险中当被保险人发生死亡、伤残、医疗、年老等事故时，保险公司对受益人或被保险人给付保险金。保险公司同投保人确定的最高赔付或给付的金额就是保险金额，简称“保额”。
财产保险的保险金额，是保险公司在保险财产遭受损失时所承担赔偿责任的最高限额。保险事故发生时，保险公司在保险金额的限度之内补偿被保险人的损失。因此，如果保险金额核定得低于保险财产的实际价值，被保险人就可能得不到足额赔偿。如果保险金额定得高于保险财产的实际价值，当保险事故发生时，保险公司只按被保险财产的实际损失赔偿，而多交的保险费也不予退还。所以，保险金额应尽可能与保险财产的实际价值一致。
人身保险的保险金额的确定方法与财产保险有所不同。人身保险的对象是人的生命或身体，这是无法以货币形式来衡量的，只能通过保险公司和投保人在充分考虑被保险人的实际需要和缴纳保险费能力的基础上确定保险金额，作为保险人给付的最高限额。
保险金额还是保险公司计收保险费的依据。保险公司经长期实践找出损失发生的规律，并按照同一类保险对象在一定时期内保险金额的损失率以及业务开支的费用确定了保险费率。对于不同的保险对象，制定出不同的保险费率。这样保险费就可以根据保险金额和保险费率来计算投保人应缴纳的保险费。中国人民保险公司业务咨询组
刘文久