亦喜亦忧信用卡 [复制链接]

第9版(经济生活)
专栏：热点追踪

　　亦喜亦忧信用卡
崭新的概念，全新的感觉。信用卡，潇洒地走进我们的生活。“一卡在手”，能否真正“走遍天下”，成为一个具有现实意义的问题。
本报记者刘鲜日
大江南北“卡”风劲吹
信用卡，是一种由银行或专门机构签发的、证明持有人信誉良好、可以在约定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。这种崭新的结算概念，具有先消费后付款、不必大量携带现金、灵活方便和安全文明等优势，因而受到发卡机构、营销单位和消费者的欢迎。
与许多发达国家相比，我国的信用卡业务姗姗来迟，然其发展之势却异常迅猛。记者近日从由中国电子商会和中国电子商报联合主办的’９４电子产品市场分析会上得知，我国的信用卡业务始于１９７８年，中国银行广州分行为香港东亚银行代理外国信用卡。不久，中国银行总行也开始办理代理外国信用卡业务。１９８５年，我国大陆由中国银行珠海分行推出了第一张信用卡——珠江信用卡。
此后的１９８６年，中国银行开始发行人民币长城卡，第二年又发行了万事达国际长城卡。到目前为止，长城卡的有效发行量已近１２０万张。据中国银行有关负责人介绍，长城卡的存款余额已有８０亿元人民币，以信用卡为支付方式的交易额达１２００亿元，特约商户已达２．１万家，已在包括西藏在内的全国３７０多个分支行发行了长城卡。此外，还有工商银行发行了牡丹卡，建设银行发行了万事达卡和维萨卡，农业银行发行了金穗卡，交通银行发行了太平洋卡。专家们估计，１９９３年底，各银行的发卡总量已达４００万张以上。
电话卡，作为后起之秀，也大批量地投入到全国各大城市的长途台。北京、上海、广州、福州、天津、南京以及深圳、珠海、汕头、佛山等地的公用电话也正在推行磁卡通话，其磁卡发行量正以数十倍的速度猛增。
无纸消费　多角渗透
从６０年代起，信用卡在西方国家成为普遍采用的消费支付手段。目前世界上已有４万多家银行发卡，特约商户已达１６００多万户，使用信用卡的年交易额已达４２００多亿美元。在经济生活诸多领域，“一卡在手，走遍天下”。
对于信用卡在中国的发展状况，一位外国专家颇具眼力：“信用卡的发展迅猛在亚洲，而亚洲信用卡的发展势头之高和潜力之大又在中国。”国内有关专家的研究也表明，近期我国信用卡的应用至少在五大领域有着诱人的前景。
一是金融系统，除中行、工商、农行、建行、交行外，准备使用信用卡的还有深圳招商行和外资银行，年需求量可在８００万张以上；股东卡已在上海、深圳两地证券交易所使用，估计年需求量达１０００万张；银行查帐卡近期用户可达２０００万张；加油卡在沈阳、天津、广州试用，近期可能达１００万张；电表卡已在无锡和水利电力部使用，近期将达到１０００万张以上；
其次是通讯系统，近期全国公用电话、传真机等使用磁卡可能超过２０００万张；
交通行业是第三大需求市场，如地铁卡已在上海正式试用，北京地铁正在做改造工程，估计近几年内地铁卡的需求量可达２０００万张；
服务行业如医疗保险卡，各类俱乐部和协会的会员卡，酒店、宾馆、美容院等使用的贵宾卡等都很有发展前景，需求量约５００万张；
另外，其他类型的信用卡如磁卡存折、商业销售管理系统（ＰＯＳ），儿童学习机、证件等都有推广使用信用磁卡的趋向。
作为“电子货币”的信用卡，正把我们引向一个无纸消费的新时代。
近忧远虑　脚踏实地
信用卡突出的优点背后，也同时隐含着它本身致命的弱点，即持卡人的应急性消费不能保障。当持卡人在非约定场所购买自己可心的物品或进行即兴性消费时，信用卡便无能为力，甚至在个别约定商户，有时也拒收信用卡。
确实，一方面我们看到信用卡潇洒风行，另一方面也注意到，即使在大城市，约定的持卡消费场所毕竟只是极少数，银行的电子取款机也并非大街小巷随处可见。这就给持卡人的消费场所画了一个“无形的框框”。
在发达国家里，信用卡已成为时时、处处、事事都离不开的现代化支付手段。有关专家认为，它的发展，离不开几个基本条件，一是繁荣的市场经济，二是较高的人均收入水平，三是发达的电子产业和电脑电讯网络，四是与之相关的配套服务措施。在我国，这四个条件中后两者显得更为迫切，因为没有发达的电脑电讯网络，是难以使现有信用卡进入良好的运作状态的。当前信用卡的运作状况向以电子计算机为核心的微电子工业提出了非常急切的要求：我们需要数千套银行自动取款系统，需要很大的授权、清算、操作中心和数十个分中心，需要在各大城市建立百万台以上的商业销售管理系统，全国还要有一个大的信用卡网络系统来支持。与此同时，我们还要尽快健全与信用卡运作有关的一系列配套服务措施。
要真正使信用卡进入良性运作轨道，得从长计议，有关部门不能一味追求信用卡的发行量，应尽快制定中期长期战略并分步实施。在放眼未来的同时，我们更要脚踏实地地做好眼下的一系列配套服务工作，譬如大力拓展信用卡的约定使用商户等等，以充分发挥信用卡本应具备的诱惑力。