向商业银行过渡是专业银行的改革目标 [复制链接]

第5版(理论)
专栏：加快建立社会主义市场经济体制征文

　　向商业银行过渡是专业银行的改革目标
杨凯生
前一阶段金融秩序出现了一定程度的混乱，其原因是多方面的，但主要是金融体制存在缺陷。专业银行行政化、机关化的弊端现在已为金融界、经济界和理论界人士所共识。因此可以认为，一个时期以来绷得较紧的宏观经济形势、金融形势既给专业银行的资金运营带来了不小的困难，也为专业银行推进自身的改革造成了新的契机。当前应抓住机遇，加快专业银行向商业银行的过渡和转化。只有这样，才能在建立社会主义市场经济体制的过程中，减少和避免金融乃至整个宏观经济的波动。
当前，专业银行如何向商业银行过渡？
一、加强专业银行的集中管理和系统调控。这是从资金运用和调度运作上向规范的商业银行机制靠拢的需要。应该强调指出的是，向商业银行过渡主要是宏观层面上的问题而不是微观层次中的问题。要防止和避免把向商业银行过渡片面理解为就是给基层行处放权，让分支机构搞活。所谓向商业银行过渡，必须是专业银行自上而下的整体转换管理体制和经营机制。很难想象并不是独立法人的分行、支行，能在真正的意义上自行完成向商业银行的过渡。去年以来专业银行在经营活动中之所以出现一些非规范化行为，一个重要的原因就是，在专业银行的体制改革中，如何从整体上建立健全商业银行的运行机制方面考虑不够，而过多地寄希望于通过向分支机构外赋权力使其自发转化为商业银行。这在相当程度上导致了改革进程中某些具体运作的畸变，例如直接投资行为的失控和同业拆借行为的失准，等等。现在有必要进一步廓清向商业银行过渡的内涵，使改革的操作更理性化。目前资金使用权、头寸调度权的分散是向商业银行过渡的第一位障碍。要从信贷计划的统一管理，信贷资金的统一调度，扩大总行、省分行直营业务的比重，严格控制内部资金的过多占用，建立完善全行的资金信息反馈系统等多方面，进一步强化专业银行的系统调控管理职能，以逐步形成一套适应商业银行自主经营、统保支付所需要的管理严格、调度有序的资金运营机制。
二、立即分离政策性业务和经营性业务。除了投资开发基础产业、基础设施的长期信贷业务，重要物资、商品进出口的买方卖方信贷业务，以及保证农副产品收购、储备的信贷业务应从现有的专业银行中分离出来单独办理之外，隐含在银行正常的流动资金贷款中涉及工业生产和流通过程的政策性信贷业务，也应在有关的专业银行内部实行严格的分帐管理。这不仅仅是保证国家发展经济、稳定社会所特需的各种政策性资金能及时到位的需要，也不仅仅是真实反映专业银行经营水平、经营成果，以利加强经营核算，提高经营效益的需要，而且更是解决货币供应中既存的“倒逼”机制的需要。人们以往在分析信贷投放的“倒逼”机制时，往往较多注意的是投资主体、利益主体的多元化问题。其实这只是出现“倒逼”的原因，如要深究“倒逼”之所以能“逼”成的道理，就不能不涉及银行信贷中政策性、经营性业务相混淆的问题。正是这一点给各级政府和企业提供了“倒逼”专业银行发放贷款的种种既合理又合法的理由。也正是这一点使专业银行扩张资产规模的自发冲动与唯恐没有保证政策性资金需要的自责心态汇杂在一起，进而形成了对中央银行再贷款的“倒逼”。加之中央银行再贷款发放权的分散（层层都设中央银行的分支机构，层层分支机构都可发放再贷款），和其货币政策目标的二元性（既要稳定货币，又要支持经济发展），中央银行便无法从根本上真正把握基础货币运用的主动权，最终的结果只能是扩大货币发行。只有严格划分政策性金融和商业性金融，才能有效切断政策性金融与中央银行基础货币的直接联系，保证不以超经济发行货币和通货膨胀为代价来满足和支持财政性投资、补贴的需要。这是保持宏观经济稳定的重要前提，是专业银行向商业银行过渡的主要目的之一。
三、实行严格的资产负债比例管理和资产风险管理。这是真正意义上的商业银行自我约束机制的最主要体现。由于中央银行的再贷款已集中由其总行向专业银行总行发放，因而实行资产负债比例管理的条件较之过去更具备了。从改革的方向看，我国货币政策的中介目标迟早要由信贷规模限额和货币发行量过渡为货币供应总量。实践证明，使用信贷规模管理的办法已经越来越难以控制全社会信用总量。在近期规模管理的做法尚不能完全取消之前，专业银行应采取限额下的资产负债比例管理。要下决心立即全面推行这方面的改革。非如此无法从根本上解决专业银行超负荷经营的问题，也无法解决专业银行资产结构不合理的问题。
另一方面，还要按照商业银行自主经营、自负盈亏、自担风险的原则，尽快建立和完善资产风险管理制度，逐步摒弃对贷款投放的经验型管理模式。对政策性信贷业务，要严格按照规定范围、用途、期限、利率等搞好跟踪监测，发现问题应及时向有关部门反馈信息。对经营性贷款必须建立风险权重管理和监测机制。要对每笔贷款都测算出企业、项目的信用等级系数和贷款方式系数、贷款形态系数，从而计算出贷款风险度和资产风险度。对贷款风险度大于规定值的企业和项目坚决不予贷款，对资产风险度大于规定值的存量资产要实行严格监管和催收责任制。是否注意资产质量，能否自主提高和改善资产质量，是专业银行与商业银行的一个重要区别，在向商业银行转化的过程中对这一点必须引起足够的重视。
四、建设具有行业特点、职业特点的员工管理制度。银行是经营货币的特殊企业，因而对其员工队伍的管理应不同于其他部门和行业。银行员工的职业责任是为商品货币经济的发展服务；银行员工的职业特点是整日与钱帐打交道。为了保证这样一支长期处于金钱甚至是物欲的强刺激场中的员工队伍能够恪尽职守，勤勉高效，奉公守法，必须注意加强银行内部的精神文明建设和企业文化建设。要建立银行员工职业行为准则，对银行从业人员廉洁敬业的职业道德、职业纪律作出有别于其他行业的特殊要求和严格规定。同时要逐步建立起与岗位责任、工作表现、经营成果相关联的银行员工工资福利制度。
总之，为顺应不可逆转的建立社会主义市场经济体制的总趋势，我们必须加快金融体制的改革；为使金融体制改革能尽快取得实质性进展，我们必须促使国家专业银行向国有商业银行转化；为使专业银行向商业银行的过渡能顺利进行，我们必须从这种转化的开始就注重建设一种商业银行所应具有的管理运行机制。