银行也是企业——金融问题思考（中） [复制链接]

第2版(经济)
专栏：经济生活纵横谈

　　银行也是企业
——金融问题思考（中）
本报记者施明慎
金融秩序混乱，涉及专业银行的问题较多，如违章拆借资金，变相提高利率，搞储蓄大战等，在整顿金融秩序中，还暴露出了一些金融诈骗、贪污受贿大案。一时间，社会上对银行的议论颇多。该怎样正确看待银行出现的一些问题？
公正地说，２００多万金融职工绝大部分是好的，他们筹集融通资金，为发展国民经济作出了贡献。和其他行业一样，金融业也会出现“蛀虫”。但是，有一个问题令我们深思，为什么一段时期普遍出现违章拆借呢？为什么大量贷款收不回，却又难查处有关人员责任呢？这些问题是专业银行步入市场，迈向商业银行进程中出现的失误与不适应，是金融改革滞后深层次矛盾的反映，根子在于体制问题。加强宏观调控，整顿金融秩序，要还专业银行以金融企业的本来面目，使其在改革中向真正的银行迈进。
信贷资金不是“唐僧肉”
多年来，无论是政府、企业，还是社会各界都把我国专业银行当作国家机关、第二财政看待，把信贷资金当作财政资金、福利资金、慈善资金来使用。在许多人眼里，贷款犹如“唐僧肉”，个个都恨不得争分一杯羹。
去年全国发展第三产业，有的地方政府要求银行考虑考虑，能否发放无息贷款以表支持？某“模范”企业数十年来生产一种产品，在多样化的商品世界中越来越没销路。新闻界呼吁银行给予低息贷款助其走出困境。某工厂经营不善，连年亏损，以前借用的大量银行贷款尚未归还，今年又通过政府要求银行再“资助”一些贷款，否则“工资发不出，职工要闹事。”这些用心是好的，但却忽视了一个最基本的事实：银行是经营货币的特殊企业，信贷资金是银行通过吸收存款而形成的负债资产，必须有偿使用。道理很简单，存款要还本付息，贷款也须偿还本息。否则，储户拿不到利息就不愿意存钱。银行失去存款，信贷资金就成了无源之水。最近几年，我国经济增长很快，方方面面对资金的需求十分旺盛，贷款增长一直超过存款增长，银行已经处于超负荷营运状态。加之许多贷款企业产品滞销，资金占压，亏损增加，不仅贷款逾期不还，还拖欠了银行利息，更加剧了资金紧缺的态势。今年上半年，储蓄存款大幅滑坡，一些基层银行发生支付困难的问题，应该引起人们的警醒了！把信贷资金当作“唐僧肉”瓜分一气、乱用一气的后果，只能是迫使银行多发票子，造成通货膨胀。
反经济规律的惩罚
信贷资金被当作“唐僧肉”，和人们一直没有把银行当作经营货币的特殊企业对待很有关系。某些地方政府往往以牺牲银行利益来保全企业利益。例如，强令银行向效益不佳的企业发放“安定团结贷款”，强令银行对贷款逾期不还的企业减收利息或免加罚息，当企业反映利息负担重时，国家又连续下调银行利率，甚至当银行依法收回抵押财产时，个别地方政府竟想出种种理由阻挠。表面上看，这种“迁就”保住了企业不垮，保住了财政收入不减，似乎顾全了社会效益，实质上助长了企业吃专业银行“大锅饭”，掩盖了财政虚盈实亏，加剧了银行贷款沉淀，使有限的资金得不到有效地利用。有“父爱主义”在呵护着，企业感受不到负债经营的压力，资金使用效益低下，拖欠利息的情况相当普遍。１９９２年底河北某基层专业银行的逾期、挤占挪用、呆滞等有问题贷款占当年贷款总额的４２％，应收未收利息５００多万元，出现亏损２００多万元。据不完全统计，１９９２年企业仅拖欠工商银行系统利息就达百亿元以上。用违反经济规律的办法，牺牲银行保全落后企业，实质上就是压制专业银行从提高自身效益出发，运用信贷、利率等杠杆，把资金投向效益好的企业和项目，以实现生产要素、社会资源的优化配置。今年１至５月，工行、农行、建行几家专业银行出现亏损，就是企业经济效益下降，银行贷款风险增加的直接反映。照此下去，企业、银行两头亏损，财政收入如何保得住？社会效益又从何谈起？
用办企业的办法办银行
国家已经看到了这种弊端，从今年年初起，就决定加大金融体制改革的力度，提出专业银行向国有商业银行转变的改革任务。但由于政策性业务和经营性业务分离尚需时日，贷款限额、计划利率不可能完全取消，银行自主经营、自我约束的机制还未真正建立。一些专业银行的分支机构就走旁门，搞副业，造成金融秩序混乱，祸根在政企不分的金融体制上。
当前，十分紧迫的任务是，尽快分离政策性金融与商业性金融，用办企业的办法办银行，使专业银行真正作为金融企业，按照资金的安全性、流动性、盈利性原则自主经营，实行资产负债比例管理和信贷风险管理，政府不再干预其业务活动。鉴于专业银行绝大部分税利上交财政，自我积累很少的现状，有关专家建议，适当增加专业银行自有资金比例，以增强其自我发展、自我积累能力。作为经营货币的特殊企业，专业银行要与广大工商企业建立新型的银企关系，一方面要增强服务功能，提高服务质量，另一方面要帮助企业拓宽融资渠道，鼓励企业通过发行股票、债券面向社会直接筹资，强化负债经营意识，提高资金使用效益。