经济希望所在——我国九家商业银行发展回顾 [复制链接]

第2版(经济)
专栏：

　　经济希望所在
　　——我国九家商业银行发展回顾
本报记者　施明慎
金融改革几经波折，终于开始破题。
今年年初，国务委员兼中国人民银行行长李贵鲜宣布，将建立以中央银行为领导、国有商业银行为主体，多种金融机构分工协作的金融组织体系。
党的十四大确定了建立社会主义市场经济的目标，培育和发展与之相适应的商业银行，是进一步深化金融改革的出路所在，希望所在。
异军突起
商业银行的崛起，要追溯到１９８６年底，当时为了稳妥地推动金融体制改革，国务院决定重新组建股份制的交通银行，允许其经营范围不受专业分工限制，机构设置不受行政区划的约束——由此诞生了新中国成立后的第一家商业银行（当时称综合性银行）。
次年２月、４月，中信实业银行、招商银行相继出现。接着，深圳发展银行、福建兴业银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行也先后加入到商业银行的队伍中来。
这些银行与带浓厚计划经济色彩的专业银行有明显的区别：产权关系比较明晰，行政干预较少，实行董事会领导下的总经理负责制；按经济区域和业务量大小设置分支机构，开展综合经营；实行自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展，且在人员聘任、工资、奖金分配等方面享有较充分的自主权。至１９９２年底，这９家商业银行的资产已逾２０００亿元，经营触角逐渐从单个区域扩展到全国乃至世界。现在不仅专业银行“老大哥”对它们刮目相看，就连国际金融组织也对这些银行相当重视。今年世界银行将派员到中国，已选中交通银行作为其风险监督检查的一个试点。
效益第一
谈到追求利润，一些专业银行仍然遮遮掩掩，觉得羞于启齿。然而，我国现有的商业银行均明确地打出了“利润”牌。
“光大银行实行自负盈亏，没有国家的大锅饭可吃。如果没有好的效益，银行就无法生存和发展。因此我们的首要目标只能是效益。”光大银行总经理唐庚尧一语中的。另一方面，从社会角度讲，如果银行不追求盈利，没有效益，在创造信用货币的同时就是创造通货膨胀。以往专业银行的扭曲行为，经济生活中深层次矛盾的逐渐暴露，就是前车之鉴。
招商银行创办之时，国家没有拨给铺底资金和优惠的基数贷款，营运资金主要靠自筹解决。该行副总经理施永庆说，“我每天上班第一件事就是盘头寸，分析资金状况。资金少了我发愁，万一客户急需贷款拿不出钱怎么办？资金多了我也着急，钱用不出去就产生不了效益。所以我们千方百计用活用好资金，１９９２年全行取得了人均创利４３．７万元的好成绩。”
风险最小
商业银行一般不承担政策性业务，按说，比专业银行的包袱轻多了。但是中信实业银行一位负责人说，“我们有另一种压力，每发放一笔贷款都得特别仔细，万一项目选不准，亏损可要自己承担啊！”
商业银行是自担风险的，其信贷资金多来源于招股、扩股和存款，是用他人的钱负债经营，如果贷款效益不佳或收不回来，则难以向广大股东和客户交待。为了保障信贷资金安全，深圳发展银行将贷款风险进行量化，根据风险度的不同，来界定贷款审批权限。福建兴业银行强化内部管理，建立风险防范机制，以增加贷款投放的准确性。各家商业银行相继采用抵押和担保的形式，逐渐取代困扰专业银行多年的信用贷款、人情贷款和指令贷款。交通银行经过多年努力，逐步形成了有利于提高资金使用的流动性、安全性和盈利性的资产负债管理办法。１９９２年该行资产已达１５６１亿元，资本利润率达３７％。逾期、呆滞贷款和呆帐仅占全部贷款的４．６６％；而由于历史的原因，专业银行的同类指标至少要比这个水平高出１０个百分点。一家企业股东说，交通银行盈利多，风险小，我们把钱投在那里放心！
约束多元
有些同志担心，商业银行实行自主经营，会不会造成宏观失控？事实证明，这种担心是多余的。
这几年我国商业银行虽然吸收和借鉴了一些国外银行的先进经验和管理模式，但它们依托的始终是社会主义经济制度，是为国家经济建设服务的。１９８９年至１９９２年，招商银行累计向交通、能源企业贷款５０多亿元，约占其贷款总额的６０％。三茂铁路在广东几乎家喻户晓，人们说，没有广东发展银行就没有这条铁路。原来，前几年国际金融组织一度中断了对华贷款，是广东发展银行通过发行债券筹资支持了该项工程。
目前，专业银行仍承担着大量的政策性业务，还吃着中央银行的“大锅饭”，普遍存在“争规模、上贷款”的扩张冲动。而股份制的商业银行则不存在这个问题，其约束机制是多元的，包括来自股东代表大会、董事会、监事会等的质询、监督，以及中央银行的领导、管理、稽核等。这种多元的约束机制决定了商业银行的行为具有很强的自律性。深圳发展银行是国内唯一一家股票上市银行，受市场因素影响较大。几年来该行一直严格按资金来源约束资金运用，即使在中央银行未对其实行贷款规模管理的情况下，也从未发生过盲目扩大信贷规模或用拆借资金发放贷款的事情。来自交通银行的数字或许更加具有代表性和说服力。截至１９９２年底，该行全年平均贷款限额控制在７６％，存款备付金为１０％左右，流动资金贷款占９３％；与中央银行资金往来，存大于贷１２１亿元；与金融机构同业往来，拆出大于拆进９０亿元；回笼货币１３４亿元。这些指标不仅控制在规定之内，而且平衡了国家信贷计划，活跃了资金市场，显然是有利于宏观调控的。
作为改革的先行者，商业银行还需向规范化，国际化、现代化迈进。金融改革寄希望于它们的发展壮大，把银行办成真正的银行寄希望于它们的不断探索和完善，任重而道远。