谁支撑非国有经济发展

第10版(财税金融)
专栏：本报专稿

　　近来，社会上有一种流传甚广的说法：“非国有企业的工业产值目前已超过70％，但获得金融机构贷款不到10％。”事实究竟怎样，请看本报独家披露——
　　谁支撑
　　非国有经济发展
　　中国人民银行统计司
　　最大的支持者是银行　1998年，在全部工业增加值33541亿元中，国有及国有控股企业创造的部分占34％，非国有企业创造的占66％。在全年全社会固定资产投资总额28457亿元中，国有经济投资占55％，非国有经济投资占45％。
　　截至1997年底，我国城乡从业人员6．96亿人，其中84．1％的人员供职于非国有经济单位，目前在全国工商税收中，至少40％来自于非国有经济。
　　为了更好地支持非国有经济的发展，最近，我们组织工、农、中、建、中信、光大、华夏等7家商业银行和全国15个有代表性的省市，围绕银行对非国有经济的贷款支持情况进行了“条块结合”式的专题调查。调查中的非国有经济，是指除了国有经济和国有控股公司以外的所有经济类型，包括非国有控股的股份制经济、集体经济、外资企业、私营经济和个体工商户。
　　调查表明，非国有经济的发展主要得力于银行的贷款支持。1998年底，金融机构对非国有经济的贷款余额占各项贷款余额的41.82％。考虑到表外等统计技术原因，银行对非国有经济部门的贷款实际要高于上述比例。
　　贷款比重逐年上升
　　从1996年到1998年3年间，全国金融机构贷款余额年均增长17．2％，其中，对非国有经济的贷款年均增长27．3％。在新增贷款中，非国有经济获得的份额稳步提高，所占比重从1996年的38．87％上升到1998年的41．82％，3年中上升了3个百分点。
　　明显的地区差异
　　在非国有经济发达的东南沿海省市，银行对其贷款支持力度明显高于全国平均水平。在沪、浙、闽三省市，除了交通能源等基础性行业和个别主导产业、垄断性行业外，非国有经济均占据主导地位，1998年三省市实现的工业增加值中，非国有经济创造的部分约占78．7％。与之相适应，沪、浙、闽三地金融机构对非国有经济的贷款余额占辖区内金融机构贷款余额的49．7％，且在过去的3年中该比例上升了3．3个百分点。其中，以中小企业和非国有经济发达而闻名的浙江省和福建省，1998年底对非国有经济的贷款比重分别达到66．6％和58％。在广东省该比例达到55．4％。
　　中部地区对非国有经济的贷款比重明显低于东南沿海地区，但又高于西部地区。湖北、湖南两省1998年工业增加值中，由非国有经济实现的部分分别占67．2％和49．5％，对非国有经济的贷款比重分别占22．5％和26．8％。
　　在西北五省区（陕、甘、新、青、宁）1998年实现的工业增加值中，据测算，由非国有经济实现的部分占32％，而对非国有经济的贷款比重为19．2％，明显低于全国平均水平。
　　金融机构的差异
　　虽然近年来新成立的股份制商业银行和城乡信用社对非国有经济的贷款比重较高，但是从贷款的绝对量看，国有商业银行对非国有经济的贷款支持仍然占有重要地位。
　　截至1998年底，工、农、中、建4家国有独资商业银行贷款中对非国有经济贷款占比达32．8％，其中，工行为19．8％，建行为20．1％，中行为39．1％，农行最高，达61．5％。4家国有独资商业银行对非国有经济的贷款占非国有经济获得的全部贷款的48．6％。
　　目前，全国农村信用社和城市信用社贷款的80％—90％基本贷给了非国有经济。山东省城市商业银行、城市信用社和农村信用社1998年底90．8％的贷款均贷给了非国有经济。四川省城市信用社和农村信用社对非国有经济的贷款比重在1998年底也达到88％。
　　目前，金融机构对非国有经济的贷款主要集中于短期流动资金贷款，中长期贷款较少。截至1998年底，对非国有经济发放的贷款中，短期流动资金贷款占78.5％，比全国平均水平高8.4个百分点。在金融机构的各项贷款中，短期贷款的44.4％、中长期贷款的24.8％贷给了非国有经济。
　　账面以外的融资支持
　　除以上的贷款情况外，以下两个难以纳入现行核算的渠道对非国有经济的发展也有重大帮助。
　　其一，对非国有经济的贷款余额虽不大，但贷款的累放累收额较大。据调查，能获得贷款的非国有经济，一般效益较好，预算约束能力较强，注重贷款的风险和时间价值，其贷款的期限一般属于短期贷款，借款还款频繁，贷款周转速度快，从累放累收的角度看，贷款支持的力度大，但从余额看，则相对低估了对其贷款的支持力度。
　　其二，非国有经济除从金融机构获得贷款支持外，还从国有经济获得大量资金支持，而国有经济的这些资金又主要来自银行贷款。在90年代中期的宏观调控过程中，国有企业的资金一直是银行特保的对象，但由于体制和制度上的原因，有些国有企业获得贷款后，违规地转借给其他非国有企业非法牟利。另外，非国有企业也通过赊购、拖欠等手段大量地占用国有企业的资金，这相当于既使用了银行的信贷资金，又将利息负担转嫁给了国有企业。
　　考虑到这些情况，估计全国非国有经济实际获得的贷款约占全部金融机构各项贷款余额的50％—60％。
　　压题照片为外资企业云集的上海浦东。
　　新华社记者穆青摄
　　增贷缘何困难
　　当前，制约银行对非国有经济贷款支持的主要因素是：
　　非国有经济整体素质不高，吸引和消化信贷资金的能力较弱。目前，各地普遍反映对于产品有市场需求，企业有规模，经济效益好，自身管理水平高的非国有企业，主要是部分集体企业和大多数的合资企业，信贷资金需求基本能够得到满足，银行在放贷上也不存在任何歧视。
　　但大多数的非国有企业，特别是中小型的城镇集体企业、乡镇企业和私营企业，由于企业规模小，技术落后，产品竞争力差，内部管理不规范，资产负债率高，很难符合银行贷款条件。非国有经济自身素质不高已成为制约银行对其增加贷款的基本原因。
　　在信贷管理上，对非国有经济贷款也存在一定制约。商业银行加强风险管理以后，在信贷管理中推广授权授信制，使信贷资金流向国有企业和其他大中型企业的意愿得以强化，使一些主要面向中小非国有经济的银行分支机构丧失了发放贷款的权力。此外，对非国有经济贷款金额小、次数多、手续繁、费用高、效益低、风险大，以及贷款利率与贷款风险不匹配等因素，也影响了银行信贷资金的投入。
　　贷款安全性低，风险大。调查反映，各商业银行对非国有经济贷款的资产质量较差、不良贷款趋升。主要表现，一是企业信用观念差，逃废银行债务情况十分严重。由于对逃废银行债务行为打击不力，私营企业主逃债后照样异地经营，影响很坏。银行债权诉讼费用高，法院判决后清偿率低。浙江省农行系统从1996年1月到1997年8月，共向法院起诉追索贷款债权案件2800多起，诉讼标的9．5亿元全部胜诉，实际仅收回1．64亿元，占17％，而诉讼费用却高达1709万元，占实际收回款的9．6％。二是贷款抵押、担保难。非国有经济一般资产负债率较高，可供贷款抵押的资产较少，大多数企业很难找到担保单位。此外，企业信用评估标准不一，随意性大；贷款抵押物评估环节多、收费高、时间长、适用期短、处置困难等问题亟待解决。
　　完善管理
　　改进服务
　　3
　　从发展方向看，金融机构对非国有经济贷款应从政策上和制度上进一步加以规范和完善。
　　首先，应深化企业改革，提高非国有经济发展质量，增强其吸引和消化信贷资金的能力。
　　第二，要完善信贷管理制度，改进金融服务。在观念上，金融机构应进一步提高对非国有经济金融服务重要性的认识，对非国有企业与国有企业一视同仁，“不重出身重表现”。
　　在信贷管理上，应不断完善商业银行内部资金管理办法，结合非国有经济的特点适当调整基层行的贷款审批权限，简化贷款审批手续，对信誉良好、具备还款付息能力的非国有经济的合理资金需要及时予以贷款支持。
　　在利率管理上，要逐步建立起贷款收益、成本和风险对称的利率机制。适当扩大非国有经济贷款的利率浮动范围。
　　第三，银行增加对非国有经济的贷款，需要社会各界协调配合，以保证贷款的安全。要加强舆论宣传，整顿社会信用秩序，规范企业信用行为。在企业转制过程中，要落实好银行债权，防止出现企业借改制之机逃废银行债务的行为。要建立和完善资信评估、产权交易等中介服务机构，解决好非国有经济贷款担保难、抵押难的问题。
　　对非国有经济的贷款担保、风险投资、创业投资等问题，人民银行将积极配合政府有关部门和社会有关组织建立多种形式的贷款担保机构，完善非国有经济的贷款担保机制。（附图片）