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余继军 张荣森 2002-07-31 00:00

保险公司能否介入农村医保

第5版(各地传真)
专栏:采访与思考

保险公司能否介入农村医保
余继军 张荣森
  去年底,中国平安保险公司厦门分公司在全国率先以商业保险的方式介入农村合作医疗,此举为厦门市农村医保提供了一种新的模式,也引出了一系列思考。
  农民愿意参加合作医疗,但心有疑虑
  厦门市从1997年起,在同安区的4个村推行农村合作医疗试点。2001年初,市政府决定将农村合作医疗制度列入市政府为民办实事项目,由各级卫生局牵头组织落实。这样,一个农民如果参加合作医疗,每年只要交10元钱,生病住院时就可报销30%的医疗费用(最高限为3000元)。对于合作医疗,当地农民总结为:花一包烟钱,保一年平安。
  新民镇农民卓国庆的经历为这句话作了生动的注释。
  卓国庆一家4口人,每人交了10元钱,于去年底全部参加了合作医疗。不久,他4岁的儿子因巨结肠进行了手术,一下就花了1万多元。
  正当卓国庆为医疗费用发愁时,新民镇农村合作医疗管理委员会通知他去领取2600多元的理赔金。卓国庆怎么也没想到,合作医疗见效如此之快。当记者问他是否续保时,卓国庆不假思索地说:“当然要保,哪怕保金提高到20元,甚至30元,我都要交,全家都要交。”
  在同安,很多农民参加合作医疗的热情很高。据介绍,目前全区有27.5万农民参加了合作医疗,占全区农业人口总数的58.43%;而且,已享受合作医疗补偿的有800多人次,补偿金额达80多万元。
  由政府推行的合作医疗主要有两种管理模式:一是镇办镇管,一是村办村管。即由村镇干部组成合作医疗管理委员会,负责参保农民住院费用的理赔工作。农村合作医疗的实行和推广,在一定程度上缓解了农民的医疗负担,有效减缓和防止了不少农民小病拖、大病磨,因病致贫、因病返贫的现象发生。截至去年底,厦门市有37.3万人参保,占全市农业人口的54.86%。
  然而,农民对上述两种模式也有不同看法,主要有三方面:一是村镇合作医疗管理委员会的工作人员都是兼职的,全部属于义务劳动,没有工作经费,很难保证工作积极性;二是部分农民对村镇干部管理合作医疗基金心存疑虑,怕钱被贪污或挪用;三是工作人员多不是专业人士,手续复杂,理赔时间长,有时长达数月。这也是阻碍农村合作医疗推行的重要原因。
  “平保”捷足先登,介入农村合作医疗
  从去年11月起,平安保险公司厦门分公司开始介入农村合作医疗。合作医疗的资金来源保持不变,分三大部分:市、区两级政府每年给每位参保农民各补助5元,镇(场)投入2元,农民个人上交10元。但保额比原有模式有所提高,除原有的一年最高的给付限额3000元外,“平保”还一次性付给800元重大疾病补偿金和500元死亡补偿金。
  在平安保险介入的同安区3个农场4个乡镇,仅半年时间参保农民就有近6万人,还有其他乡镇纷纷要求改变原先镇办镇管或村办村管模式,加入到“平保”模式中来。截至7月底,平安保险厦门分公司共理赔400余人,赔付金额43万元。由于未满一年,赢亏无法准确预计。
  “平保”作为一家商业保险机构,首先介入农村合作医疗,究竟是出于什么考虑呢?
  平安保险厦门分公司团险业务管理室主任甘先杨在接受采访时表示:“平保”的初衷是想结合市政府的为民办实事项目为农民办一点实事,但也不是没有一点赢利的考虑,单从这个项目上说,赢利将是微乎其微的,“平保”更看重在农民心中树起良好的形象,希望由此打开其他险种在农村的广阔市场。
  政府部门态度谨慎,认为可以先行先试
  对于“平保”的介入,政府主管部门持谨慎态度。
  厦门市卫生局局长黄如欣说,农村合作医疗本身是个需要慎重对待的事情,对于城镇职工的医保,政府专门设立了医保中心,放在劳动社会保障局,纯属政府行为,而非商业行为,让商业保险公司介入农村合作医疗,是不是合适?值得探讨。
  商业保险介入农村合作医疗有它积极的一面。目前政府在农村合作医疗上没有专门的机构,也没有专门的人员,整个体系的运作呈现临时性的特点,规范性相对比较差。一个成熟的商业保险公司在这些方面有其优势。但必须考虑到商业保险公司的利润等相关经济问题。一是商业保险公司自始至终存在着破产的可能;二是政府操作的合作医疗基金是滚动发展的,雪球会越滚越大,而商业保险公司有可能将其中的一部分当作利润;三是如果商业保险公司在未来的一两年内亏损,它就可能不干了,但政府不可能撇下农民不管。尽管存在这些因素,政府主管部门之所以还允许商业保险介入,也是想探索一种模式,起码可以提供一些经验。
  黄如欣坦言,他个人倾向于由政府来操作。目前农民之所以欢迎“平保”,是因为政府在这方面做得还不够。他说广东已经专门设立了农村合作医疗管理办公室之类的机构,放在农业厅,厦门可以借鉴。今年年初厦门市政协就与厦门市卫生局联合开展了农村合作医疗的专题调研,想在现有实践的基础上,在今年内总结出一个规范的运作模式来。要让农民满意,政府还要做出更多的努力。


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