典当业，呼唤规范 [复制链接]

第9版(读者来信)
专栏：调查汇报

　　典当业，呼唤规范
本报记者李晋鸿
当铺，对老年人来说并不陌生，但对建国后出生的人来说，印象大多停留在电影上：短招牌，铁门槛，高柜台，偌大的一个“当”字悬在门前，陷于窘境的人到这里用衣物当几个铜板。其实，新时代的当铺——典当行，在我国已经走过了１０多个年头，许多城市都不难发现它的踪影。典当行是办理以实物质押为基础的短期贷款的特殊金融机构，它集商业服务、质押贷款融资为一体，是银行信贷的必要补充。典当行的定义表明典当是一种融资行为，而不是商业活动，典当关系的实质是以质押为条件的货币借贷。其运作方式是：收取质押物品，经打折扣借给现款，定期收回本金和利息。典当还与抵押不同，最主要的区别在于：一、典当关系的标的物须转移占有，而抵押关系的标的物无须转移占有。二、到期出典人不进行回赎，当物成为死当而归典当行所有，以其拍卖所得用来抵补典价，不足不能向当户索取，有余则须退还给当户。而在抵押关系中，到期债务人不履行债务，债权人可用变卖抵押物的价款优先得到清偿，如有不足，债务人仍须补齐。
典当业有市场
典当业的重新兴起并不是偶然的。多种经济成分并存的格局及商品生产的发展，造成了对社会资金需求的多样化；而个体、私营经济的发展，需要建立与之相适应的信用机构和多种融资方式。在我国的金融体系中，银行的贷款对象主要是大中型企业；城市信用社贷款的主要对象是小型集体企业；民间私人借贷，因为无力偿还而以高档物品及家产抵押的情况已时有发生。在这种情况下，面向个体、私营企业和个人的典当业应运而生。以武汉市为例，去年已有典当行３５家，上半年典当行累计典当金额２８６７２万元。
典当行在支持个体经济发展，解决个体工商户“短、平、快”资金需要和个人的现金急需等方面具有显著的救急功能。例如，武汉市汉正街有个姓李的个体户，起初只有８万元，为解决购置门面后流动资金的需要，他到一家典当行将门面房产办理了质押贷款。两年来，他在这家典当行共办理了１５次贷款，累计贷款金额为６０万元，已获纯利３０万元。又如四川一对夫妇带小孩到武汉旅游，小孩突然生病，急需用钱，这对夫妇将随身带的首饰、摄像机等物品质押到一家典当行。这对夫妇赎回物品时感激地说：“是你们典当行救了我们的孩子！”
典当业须规范
典当业在快速发展的同时，也出现了不少问题。去年年底，中国人民银行湖北省武汉市分行对全市典当行业进行了全面调查。据统计，武汉市经有关部门批准的典当行共３５家，对外经营的典当行有３１家，另有４家因资本不足和业务经营困难等原因相继歇业。典当行存在的问题主要有：
由人民银行审批的典当行少。按国家规定，典当行是非银行性金融机构，由人民银行监理，并且必须持有人民银行、公安机关和工商行政管理部门颁发的“三证”才能开设。但在全市３１家对外经营的典当行中，中国人民银行湖北省分行只审批了两家，给其中一家核发了《经营金融业务许可证》，其他典当行均未经人民银行批准。
典当行资本金少，股本结构不合理。《典当行管理暂行办法》规定，典当行应比照有限责任公司形式组建。典当行实收货币股本金的最低限额为５００万元人民币，其招收股本金的对象限于所在地的中小企业和个人。从检查的３１家典当行看，一是资本金少。３１家实收资本金总计５５９０万元，平均每家１８０万元，资本金最少的仅０．６万元，最多的６００万元。二是资本金不实。有５家典当行帐面资本金虽达到５００万元，但随即被抽走或“借”给有关企业，在“其他应收款”中长期挂帐。三是股本结构不合理，没有一家典当行的股本结构达到要求，其中１５家典当行由企业主管部门拨款设立，两家典当行由外地企业投资设立。
违规经营情况严重。一是利率水平过高。按规定，质押贷款利率可比银行短期贷款利率上浮５０％，但武汉市的典当行普遍没有将质押贷款利率和综合费（手续费、保险费、保管费等）率分开，１０天当期的利率均在３．５％至５％之间，月利率普遍超过８％，大大高于规定的利率。二是违规办理资金拆借。检查发现，有６家典当行从其他金融机构违规拆入资金３０８４万元；有１４家典当行从工商企业拆入资金累计１３６０万元，其中汉口典当拍卖公司累计拆入资金６５４万元。三是部分典当行办理信用放款和投资业务。四是混业经营的情况普遍存在。全市典当行大多兼营商品寄售、零售、旧物收购，有的典当行还兼营贸易、拍卖业务。如汉口典当拍卖公司、君安拍卖公司，都兼营典当和拍卖；武汉鑫兴商贸公司同时开展贸易和典当业务，其营业收入中贸易收入占８０％，典当收入占２０％。
内部管理混乱。部分典当行没有建立健全财务管理制度和监督机制。有的典当行帐、表、物不符，手续、单据不全，乱设科目，会计核算混乱；有的典当行没有规范的内部管理制度和业务操作规程，当票要素不全，没有法律约束力。
从业人员整体素质低下。全市典当行现有员工３６２人，其中大专学历以上的３８人，占１０．３２％；中级职称的５７人，占１５．７４％；财会人员大多是退休的老同志，典当师均未受过专门培训。
此外，有的典当行对典当物品、出典人不进行严格的登记和审查，为违法犯罪分子销赃提供了方便。
针对典当行业存在的问题，中国人民银行于去年制定了《典当业管理暂行办法》。据了解，目前各地正在对典当业进行清理整顿，审批也更加严格。典当业在我国恢复的时间不长，质押物品还显得很单调，主要以黄金饰品为主；另外，估价师奇缺，估价水平普遍不高。希望主管部门加强管理，着力培养专门人才，开拓业务范围。广大群众也要摆脱“进当铺丢人”的落后观念，让典当这一融资行为在我们的经济活动中发挥更大的作用。