将个人信贷引入流通 [复制链接]

第10版(财税金融)
专栏：

近日，新颁布的《银行卡业务管理办法》见诸报端，读罢令人兴奋。这是新年伊始，中国人民银行实行适当的货币政策，促进和扩大消费信贷的一项重要举措。它的颁布实施，将使我国银行卡业在经历了前期高投入、高风险阶段和因政策限制而业务萎缩的低迷阶段后，走上规范化运行轨道，昂首步入业务大发展的春天。
用业内人士的话说，新办法开辟了银行卡业务的新天地，提出了加强风险管理的新挑战。
将个人信贷引入流通
中国银行零售业务部总经理张卫东：日前，中国人民银行颁布了新的《银行卡业务管理办法》，其中开放贷记卡的有关规定，令业界人士耳目一新。这是一个突破，具有里程碑的意义。
贷记卡的推出，顺应了当前我国经济发展的客观规律。在市场经济发展到一定阶段时，尤其是买方市场出现之后，整个市场开始由生产者主导变为消费者主导。在这一过程中，银行的角色也在发生变化，从过去只为生产者提供信贷的经营模式转变为同时为生产者和消费者提供信贷的经营模式。而支持分期付款销售和发展信用卡业务是这一转变中的两个基本方式，其中信用卡业务以其更为灵活和便于交易的优越性，成为银行介入信用销售，开展个人信贷业务的有效途径。
个人消费信贷有三种主要类型：一是住房，二是汽车，三是其他耐用消费品。目前一些商品住房、汽车的个人消费需求增加，但个人储蓄难以一次性支付，造成销售积压。而大力开展信用销售和个人消费信贷，将有助于解决中国当前的有效需求不足问题，为国家的宏观经济调控提供一种新的手段。贷记卡的推出，从根本上将个人信贷带入我国市场经济的流通环节中。
信用卡自引入中国开始，就与银行业务完全捆绑在一起。随着经济体制改革的推进，各家专业银行正向着商业银行转变，专业化的分工与市场化的服务是信用卡业务形成规模的基本前提，而电子网络系统及现代化的业务管理水平是信用卡业务发展的基础，这就意味着信用卡产业化已成为银行界亟待解决的问题。特别是贷记卡的推出，更要求社会化大生产，即讲求规模经济、集中风险管理、高科技应用。银行在面对这种变化时，须从体制、业务管理、人员配置、技术支持、风险管理等许多方面相应有所加强和改进，以适应这一金融产品发展过程中的需求。
贷记卡的推出，相对于目前我们已发行的借记卡、准贷记卡来讲，对于持卡人须从信用等级方面作出更为严谨的评估，同时在国家法规建设方面也须要考虑到贷记卡这一新的金融产品，由于它涉及个人消费信贷，须从债权、债务方面有明确的规范。例如，在国外涉及到银行与个人之间、催债公司与个人之间，如发生经济纠纷，即可到小额信贷法庭予以解决。我国在这些方面也需尽早提到议事日程。