改善银行经营增加贷款投放 [复制链接]

第2版(经济)
专栏：经济视点

　　改善银行经营
　　增加贷款投放
　　张革平
　　和前几次下调金融机构存贷款利率不同，这次降息扩大了银行自身的存、贷款利差，缓解了利差缩小的状况。这对于改善目前商业银行经营效益下降的状况，增强防范和化解金融风险的能力，将起到积极的作用。
　　利差缩小，体现了银行对贷款企业的让利。但是，利差缩小给商业银行的经营不可避免带来了一些困难。如果按1998年底全部金融机构贷款余额约86000亿元计算，考虑每次利率调整对贷款影响额约占70％左右，前六次利率下调，银行因利差缩小导致净利息收入减少近600亿元。因此，这次利率下调，在进一步体现保护存款人利益，减轻企业利息支出，支持企业发展的同时，也充分照顾到了银行的利益。存款利率下调1个百分点，贷款利率平均下调0．75个百分点，存、贷款利差在前六次利率调整后明显缩小的情况下有所恢复，扩大了0．25个百分点。按此利差水平测算，考虑贷款增量的因素，6月10日利率调整后的一个年度内，大约增加银行利息收入近200亿元。
　　这次利率下调，金融机构在人民银行的准备金存款利率由3．24％下调到2．07％，下调1．17个百分点；人民银行对金融机构的再贷款利率平均下调1．35个百分点；再贴现利率由3．96％下调到2．16％，下调1．8个百分点。同时，人民银行准备金存款、再贷款、再贴现利率的降低，也带动了公开市场操作利率的降低。中央银行利率的下调，中央银行对各金融机构的存、贷款利差缩小，给商业银行作了适当让利，使得商业银行在与中央银行进行业务往来时，在财务收支中取得更多的利息收益，进一步改善经营状况。
　　今年1—5月，我国金融机构存款比年初增长5857亿元，贷款增长2633亿元，贷款增长远远低于存款增长，商业银行相当多资金并没有用出去。特别是在目前企业经济效益没有大的好转、金融机构不良资产比重较高的状况下，这种情况对于银行的经营发展是不利的。
　　这次降息，降低了借款成本，有利于引导消费和投资，增强了社会经济主体的贷款需求；存款利率下调幅度大，减缓了资金流入银行的速度，有利于银行合理调整资产负债结构；存、贷款利差的扩大，增强了商业银行发放贷款，增加利息收入和盈利的积极性。商业银行必将以利率调整为契机，进一步扩大信贷规模，增加贷款投放，支持企业发展。
　　值得注意的是，这次降息，中长期贷款利率平均下调了1．1个百分点，短期贷款利率平均下调了0．54个百分点，中长期贷款利率下调幅度大大超过短期贷款利率，这就给借款期较长的基础设施建设、住房开发和消费信贷发出了一个强劲的政策支持信号。而从我国目前情况看，银行支持基础设施建设、住房开发和消费信贷，由于有相关政策配套，贷款风险相对较小。这在客观上也有利于银行合理调整贷款结构，提高资产质量。
　　总体而言，这次降息对于商业银行增加贷款投放，提高经济效益提供了一个良好的外部环境。但是，商业银行也要认识到，自身经济效益的提高，根本上还要靠加强内部管理，挖掘内部潜力。不然的话，降息的好处也会被粗放型的管理所淹没。