住房：消费信用启动物 [复制链接]

第9版(经济周刊)
专栏：观点

　　住房：消费信用启动物
　　中国人民大学工商管理学院九八级博士生 宋刚
　　有效使用消费信用的关键在于制定好消费信用的发展战略，而其中关键的关键是选准“消费信用启动物”，它的作用在于使消费信用发展获得初始的动力。这是消费信用得以发展的突破点。
　　一般来讲，消费信用启动物必须要具备这样四个条件：
　　第一，要具有较高的价值。第二，要具有被普及的趋势。第三，不具备低价值的替代品。第四，要处于供大于求的状态或具有供大于求的潜在趋势。
　　综合以上四个条件，可以发现，在我国当前的经济发展阶段，可能成为消费信用启动物的商品有这样几种：住房、汽车、高档家电（如电脑、空调等）。而理论界争论最多的就是住房和轿车。就我个人的观点认为，住房要比轿车更适合作为消费信用启动物。理由如下：
　　一、住房和轿车虽然都是价值较高的商品，但是，人们对其需要的急迫程度不同，这进而说明了它们具有不同的普及趋势。住房是当前一个十分紧迫的社会问题，我国有很多城市居民的住房条件亟待改善。而由于道路、交通、环境等因素的影响，绝大多数人对轿车只有一定的愿望，但是并没有强烈的需求。在这种情况下，轿车对消费信用的拉动将远远不如住房。
　　二、从使用价值的角度来看，轿车有低价值的替代物。现在城市中的交通工具种类繁多（如自行车、地铁、公共汽车、出租车等），它们的使用成本都很低。有人算过一笔账，一辆普通轿车一年的使用成本加上利息损失要在2万元以上。而无论是使用任何公共交通工具，一般人一年“行路”的花销不过才1000多元，最多的不过才1万元左右。随着房改的进行，福利住房被取消，各类房租大幅度提升。住房失去了低价值的替代品，人们对住房这种高价值商品的消费相对会比较稳定。
　　三、从供求角度来看，我国当前的轿车市场虽然供大于求，但是，这主要是由于价格不合理造成的。而我国实际的轿车生产供给能力远远不够，全国的产量总和连国外的一家公司都不如。而我国的住房供给能力却十分强大。目前，与建筑有关的钢材、水泥、玻璃等行业有30％—40％的生产能力处于闲置状态。
　　四、从我国当前的经济发展要求看，住房比轿车更能实现对经济的扩张作用。轿车所引发的消费的范围较窄，大多是与其直接相关的产品（如汽油等）。而住房所引发的消费范围就非常广泛了，它涉及人们吃、穿、用各个方面，甚至还可能引发对轿车的需求。
　　五、从我国长期的经济发展战略上来看，发展住房比发展轿车更有优势。轿车的发展首先引起的是环境问题；其次，我国与轿车发展相关条件并不完善，最为突出的表现在能源、道路以及空地使用三个方面；第三，也是最为重要的一点，如果通过消费信用将轿车发展成为了支柱产业，那么这对于我国产业结构的优化十分不利。我国并不具备发展轿车工业的比较优势，而轿车所能够为经济带来的好处完全可以通过发展公共交通用车、工程用车以及城市轨道交通等形式来实现。在西方，轿车工业已经开始出现夕阳产业的征兆。
　　六、从金融风险防范的角度来看，一般来讲，住房“背不动，拿不走”，使用损耗率低，因此，将住房本身作为借贷抵押物具有很大的优势。这使得用住房作为消费信用启动物有很好的风险防范的能力。