给健康上份保险 [复制链接]

第10版(财经广场)
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给健康上份保险
　　“看病、住院怎么掏钱”的问题，事关广大人民群众的切身利益。去保险公司买份商业医疗保险，为自己的健康撑起一张“保护伞”，也许是个不错的选择——
本报记者李丽辉
　　医疗险“主角”多了
　　家住北京郊区的无业女青年小王，今年2月因身体不适去医院就诊，被查出患有肺结核。结果在医院一住就是3个多月，病愈出院时结账，一共花了1.9万多元。面对高额的医疗费用小王没有发愁，因为她去年8月花415元购买了平安保险公司的住院安心和住院补贴保险。按照保险合同，保险公司不仅为她支付了1.1万元医疗费用，同时还给了她2800多元的住院补贴。
　　目前，全国各保险公司开办的医疗保险险种共有130多种，在这些医疗险种中，有相当一部分是各保险公司作为主险新近推出的。也就是说，人们现在可以单独买医疗保险，而不像过去那样，医疗保险是作为附加险种与其他保险“搭配”出售的，要买医疗保险得先花不少钱买其他寿险险种。
　　商业医疗保险通常提供的保障有三方面：当被保险人患有条款列明的疾病时，给付约定的保险金额（疾病型）；对被保险人医疗发生的费用予以补偿（费用型）；弥补被保险人因罹患疾病导致的收入中断或减少造成的损失（补贴型）。
　　中国人寿保险公司开发的“生命绿荫”险种，疾病保险范围有581种，是迄今国内覆盖面最广的疾病保险。中国人寿健康险部许志伟处长介绍说，这一险种所列的581种疾病，绝大部分是起病急骤、危害较大、病程较长、费用较高的疾病，还有人体各大系统、各年龄段分布的一些常见意外伤害、急性病、重大疾病和手术等。这一保险的适用范围也较广，从3周岁儿童到60周岁老人都可投保。目前，该险种已在全国11个城市推出，市场销售形势很好，中国人寿准备下一步将这一业务扩大到更多的城市。
　　平安保险公司今年4月推出了平安世纪安康十年期住院保险，是国内商业医疗保险市场第一个长期住院险种。该险种保障程度分为六个档次。保障责任分为三个部分，即一般住院日额保险金，严重疾病住院日额保险金，出院疗养保险金，三部分保障可兼得。由于保险责任的三个部分均是按照日额津贴定额给付，因此对有无享有社会医疗保险人群均适用，投保年龄在3至55岁之间。
　　中国太平洋保险公司长健医疗保险A，集心肌梗塞、恶性肿瘤等八种大病和四大手术保障于一身；长健医疗保险B则专门对少儿重大疾病、手术提供保险保障。此外，泰康、新华等人寿保险公司也均推出了自己的医疗保险产品。
　　服务管理须跟上
　　虽然各公司提供的险种不少，但在为被保险人提供更多保障、满足市场需要方面还存在不少问题。河北省涿州市的一位农民说：“现在农民的生活提高了，不少人都像我一样，想给自己和家人买份医疗保险，有些险种特别适合我们的需要，可就是买不到。”
　　这位农民反映的情况确实存在。由于现行医疗体制存在的一些问题，保险公司在健康核保、理赔调查等方面出现一定困难，导致经营风险加大，赔付率过高。带病投保、冒名顶替，甚至串通医生伪造、修改病史、开假诊断证明等情况时有发生，给保险公司带来了巨大损失。为了控制风险，保险公司不得不采取谨慎措施，如缩小医疗保险的销售范围，只在条件较好的城市开办；或者减少承保重大疾病的病种数量、缩短保险期等。另外，大多数医疗保险险种保险责任相近、缺乏创新，也使投保的选择性较少，难以满足人们对商业医疗保险的需求。
　　就在城里人抱怨医疗保险选择少、农民抱怨医疗保险难买到的同时，保险公司也在为商业医疗保险管理和风险控制伤脑筋。医疗保险涉及保险、医学两大领域，要求从业人员必须精通医学及保险知识，但这样的“通才”在各家保险公司都很稀缺。这不但影响保险公司的服务和管理水平，也制约了商业医疗保险市场的进一步拓展。
　　市场潜力待开拓
　　现阶段，我国社会医疗保险的覆盖面还很窄，保障水平也比较低，这为商业医疗保险的发展提供了广阔的空间。
　　目前，非城镇职工，城镇中的个体劳动者、私营企业从业人员和乡镇企业从业人员，全国共计约十来亿人未被纳入社会医疗保险的保障范围，这些人群的医疗保障需求，为商业医疗保险的发展提供了巨大的市场。近几年来，我国商业医疗保险保费收入年均增长幅度在40％左右。
　　然而，与国外发达国家相比，我国商业医疗保险市场差距仍很大。据中国太平洋保险公司“医疗保险课题小组”的研究结果显示，1999年我国商业医疗保险的覆盖人数约为5261万人，占全国人口总数的4％，而德国商业医疗保险1996年的覆盖率就为总人口的16％，美国1993年的覆盖率是总人口的70％。
　　相比之下，我国商业医疗保险在社会医疗保险体系中应有的作用还远未发挥出来。保险公司在借鉴外国同行有关的先进经验和技术、开发更多的医疗保险产品方面还有很多工作要做。社会的安定、人民的健康也需要他们加强经营管理和风险控制，努力提高服务质量，真正为百姓撑起医疗健康“保护伞”。大家期待着。